Dra. Cuentas: cómo invertir a partir de 1000 pesos y sostener el poder de compra

En un contexto en el cual corremos detrás de la inflación y nada parece alcanzar, es fundamental poder pensar en ordenar nuestras finanzas personales y no perder tanto poder adquisitivo en una coyuntura volátil e imprevisible. Si partimos de la idea de que los recursos son limitados y por lo tanto las personas deben tomar sus decisiones de producir o consumir basadas en los recursos disponibles, hay que elegir alternativas respecto a lo que se quiere obtener para satisfacer las necesidades existentes. 

¿Te sentaste algún vez a anotar y analizar tus gastos? ¿Escuchaste hablar de instrumentos de inversión de corto plazo? ¿Sabés lo que son los Money market? ¿Sabías que podés hacer inversiones desde tu celular con 1000 pesos? Para conocer un poco más sobre planificación financiera e inversiones conversamos con Juliana Bertevello, licenciada en Administración y la cara detrás del perfil de Instagram @doctoracuentas, quien explicó qué instrumentos se pueden usar para ahorrar y por qué es imprescindible detenerse a analizar los gastos mensuales. 

-¿Cuál es la mejor manera de afrontar un control de gastos personal/familiar?

-Hay que aceptar la condición de que esta administración pueda llevar tiempo, pero es una de las herramientas que nos va a permitir estar más tranquilos y con el número concreto porque si no todo queda en el aire. Anotar los gastos y sentarnos a hacer  un análisis es importante porque en economía hay un principio que es el de la escasez: los recursos son limitados y nuestras necesidades ilimitadas. 

Así, cuando cobro, en el caso de que tenga un sueldo en relación de dependencia será siempre el mismo día y el  trabajador independiente tiene que ir registrando los  ingresos, hago a partir de esos ingresos una lista de gastos fijos y cuotas comprometidas. Después hay conceptos variables como  comida, traslado, combustible, si paso por un kiosco o si me tomo un café, ir anotándolo. Tomo un mes de muestra, anoto que gasté y me cierro a ese presupuesto para el mes siguiente; los ingresos con los que cuento, gastos fijos y gastos variables, que los puedo estimar. A ese presupuesto hay que ir revisándolo y ver si gasté lo anotado o me falta, si me quedó todo bien, si surgió un gasto inesperado. Controlo eso y me fijo si en los conceptos variables hay un desfasaje entre lo que gastamos y lo que creemos que gastamos. Si para el día 10 me gasté el 80 por ciento del sueldo, con el 20 por ciento restante tengo que vivir el resto del  mes y no endeudarme.

Con la plata comprometida, por ejemplo si la tarjeta vence el 13 y cobré el dia , lo que se puede hacer es invertirla para sacarle un poco de interés. Necesito una tasa de bajo riesgo, entonces hablamos de menor ganancia. Si la inflación se estima en un 11 por ciento mensual, estos instrumentos de inversión dan un 5 por ciento porque están atados al plazo fijo, que volvió a bajar la tasa y rinden un 60 por ciento anual. Algunos bancos lo ofrecen y son los Money market; Fondo Común de Inversión (FCI) o mesa de dinero; o a través de un bróker donde uno puede operar como Banza, Balanz, Invertir Online.  También tienen una tasa anual del 60 por ciento las billeteras virtuales. 

-¿Qué son los Money market? 

-Son instrumentos de liquidez inmediata en los cuales obtengo la plata de vuelta en el mismo día hábil, excepto que especifique lo contrario. Se clasifican por el plazo de liquidez; en el día, 24 horas, 48 horas y el máximo son 72 horas. 
Los fondos de liquidez inmediata tienen más normas de seguridad para acceder, en Mercado Pago te puede vaciar la cuenta, en cambio un bróker sólo devuelve la plata a tu cuenta. La normativa cambió y hay tiempo de lunes a viernes hasta las 18 horas para rescatar el dinero si lo necesitamos.

Las variables a tener en cuenta para elegir uno son el plazo de liquidez, qué riesgo tienen -todas las inversiones tienen un riesgo, aunque sea bajo- pero si dejo la plata en el home banking ya perdí al menos un 11 por ciento, ya arranco perdiendo, sin embargo si decido combatir ese 11 por ciento con un 5 por ciento no voy a salir cubierta pero un poquito sí. Hay gastos que suben más, otros menos y hay algunos que suben cada determinado periodo. Con la inversión sostengo el poder de compra de los pesos. Cuando usamos billeteras o Fondos Comunes de Inversión (FCI) compramos cuotapartes de una inversión mayor que invierte en cauciones, plazos fijos y demás instrumentos de corto plazo. El mínimo es de 1000 pesos, se puede emepzar con muy poco. Y por ejemplo, si tengo que pagar una factura de 8 mil pesos en 8 días, coloco el dinero en algún instrumento y genero algo de interés. En lenguaje financiero, suscribo cuotapartes y rescato cuotapartes. 

-¿Nunca le ganamos a la inflación?

-No, pero se puede no perder tanto. Si tengo un gasto grande a mediano o largo plazo puedo entrar en algunos instrumentos expresados en dólares pero entro en pesos: los Cedears y obligaciones negociables. Estos son los instrumentos que podemos aspirar que le ganen a la inflación pero teniendo más paciencia, porque implican un plazo de entre 3 y 6 meses, o más. Hay que esperar 3 o 6 meses o un año para que la rentabilidad compense, pero su puede disponer de ese dinero si lo necesito por algo, lo vendo mañana y listo, es operable. 
En los Cedears y las obligaciones negociables el tipo de cambio es una variable porque entro en pesos pero es un activo expresado en dólares, que se ata al dólar MEP. Entonces tengo que comparar las carteras en dólares; si  entré con mil dólares y compré esto, mañana me fijo qué marca la aplicación, lo divido en dólares y comparo , quizás entré con 1000, me voy con 1100. 

Ambos pueden operar en pesos o en dólares, pero tengo dólares planchados en la caja de ahorros los puedo invertir para intentar sacar una buena tasa del 10 por ciento anual, no mucho más. Hay que tener cuidado con las estafas que proponen un 35 por ciento de rendimiento, está lleno de estafadores en  momentos de crisis. En definitiva, las inversiones a mediano y largo plazo tienen más riesgo pero le puedo llegar a ganar a la inflación si el tipo de cambio varía se ajusta y me cubro también por la rentabilidad de la empresa en la que invierto.

-¿Comprar dólares sigue siendo una buena idea para preservar valor? 

-Es un buen momento para comprar dólares si se tiene la capacidad de ahorro, sigue siendo una inversión comprar dólares y el paso extra sería invertirlos. Si se elige comprar dólares para sostener valor, debe pensarse si el plazo en el que voy a necesitar cambiarlo da el tiempo a que el tipo de cambio se modifique y me compense esos meses. El tipo de cambio se mueve un 1 por ciento por mes, inclusive negativo, y la inflación está por el 11. Es cuestión de tiempo que el cambio pegue un salto y se ponga a tiro con la inflación. Hoy sería una estrategia si no necesito esa plata en el corto plazo. 

-¿Cómo influye el contexto al momento de planificar? 

-Es un momento complicado para pensar estrategias. Es importante administrarse, entender que es un momento y que hay cosas que no puedo hacer ahora pero que después sí, establecer prioridades en beneficio de nuestra tranquilidad y salud financiera. Es preferible que haya un recorte de un consumo antes que endeudarse, porque las tarjetas de crédito o bancos piden tasas altísimas. Es deseable que exista una mayor austeridad para evitar deudas y estar tranquilos en un contexto revuelto que nos tiene vulnerables. Y pensar la austeridad como algo de preservación, no de privación ni algo negativo. El mercado nos prefiere consumidores, no tomarse un café porque no alcanza la plata no es la idea, la idea es traccionar la economía, que la rueda del consumo gire. Si bajan las ventas no le sirve a nadie.

-¿Creés que hace falta mayor educación financiera para la población general? 

-Sí, s muy necesaria. Somos sujetos económicos, tenemos necesidades que el mercado satisface, al nacer ya estás consumiendo y la cuestión económica nos atraviesa todo el tiempo. Hay que amigarse con eso porque soy un sujeto económico, yo vendo mi tiempo y mi fuerza de trabajo y compro algo. Estoy en un mundo con ciertas reglas, que se maneja de cierta manera, y necesito entenderlo para tomar mejroes decisiones, para no endeudarme, para tener prioridades.

También hablamos de inclusión financiera, el dinero tiene características culturales y hay cuestiones que nos da tranquilidad saberlas, no obsesionarse pero estar tranquilos con esa dimensión. No es que sea un tema solamente para algunas personas, es para todos porque vivimos en un mundo que tiene esas características. 
 

-Además hay brechas de género en el mundo financiero y económico…

-Sí, ¿cuántas mujeres ocupan puestos de poder? Pero hace cincuenta años y más, las mujeres hacían la economía hogareña, una administración financiera del hogar, estudio de costos.  Hay que recuperar esas prácticas y jerarquizarlas . Ahora también se habilitó esta esfera para hablar entre mujeres de estos temas y se ha visibilizado que muchas mujeres son sostén de hogar, sin juicio de valor sobre quién pone la plata. Hay algo que siempre recomiendo a hombres y mujeres, que si trabajan y están en pareja, tengan plata propia para sus gastos y ahorros, siempre tener algo propio porque no sabemos en las vueltas de la vida qué puede suceder.